有人說，我月入不過5k，吃飯、房租、衣服、娛樂，基本占去了我所有的工資，沒錢談什么理財啊。 也有人說，我是月光族，發工資日就是還卡日，接下來的日子就只能靠刷卡消費了。我都月光了，我更不用理財了。 還有人說，我不僅是月光，我還負債累累，除了信用卡，我還有高利貸，完全看不到未來。

當然還有相當一部分人，對生活沒有規劃，工資多的時候，就多花；工資少的時候，就少花，日子過得也蠻瀟灑的，不知道該如何改變？

其實，理財從字面上來看，就是管理錢財。如何管理呢？就是讓不同時期獲得的金錢，用在不同渠道的消費中去。在理財規劃師眼里，就是實現資金在人生不同周期的收支平衡。這個概念對于理財新人來說，有點難。那我們就從簡單也最實用的地方說起：對于普通人來說，關鍵點在于管控好每月的現金流。

在我們身邊，很多人的理財觀念都還很淡薄，僅僅是有想改變生活現狀的欲望。但光有欲望還不夠，還得有實際的行動才行。

記得我有一位要好的學長，剛工作時，實習工資3k不到，正式轉正后也就5k左右。從正式拿工資開始，就沒有問家里要過錢，經過幾年的努力，還有了屬于自己的房子。同樣是理財新人的他，正是懂得要用理財思維去管控生活，才有了之后的生活。那么，如果他可以，你也一樣可以，不管你月入多少，只要掌握了正確的消費理財觀，都能輕松自如管控好現金流。

對于剛剛入門的新人來說，理財最關鍵的是什么呢？

一、明白理財的基本目的

一般來說，新人理財不外乎如下三個目的。

1、保障：即保障人生財產和生命的經濟基礎，一般包括保險規劃、現金規劃。 把自己3-6個月的工資用來作為自己的這部分保障金。當失去業時、或有緊急狀況出現時，對自己有個保障。

2、保值：即不讓錢貶值，不被通貨膨脹貶值。這類主要就是低風險投資，如國債、銀行理財、貨幣基金或者像房易貸這樣每筆債權都有實物抵押，并且年化收益可觀，投資過后可以通過債權轉讓隨時提現的網貸理財產品等。

3、增值：也就是讓錢增值，早日實現財富自由。有中等風險投資，債券、基金、股票房產、貴金屬；高風險投資，信托、期貨、外匯、藝術品。增值是理財最為關鍵的部分，也是衡量理財是否成功的最重要的指標。

二、嚴控欲望，保持與收入同等水平的消費

馬斯洛的需求理論表明，人的需求有很多維度，最基本的是生存的需求，最高的是個人價值的實現。每個維度需求的實現都對應著不同收入水平和能力圈，尤其是從生存需求躍升到生活品質層面，物質條件的個體差異非常巨大，說白了就是個無底洞。在月入3k的時候，你想過高品質生活，無異于天方夜譚，所以，我們必須控制好自己的欲望，在滿足基本生存條件的基礎上，適當提高生活品質，絕不無端負債。

三、記賬，分析和掌握自己的經濟狀況

對于初學理財的小伙伴，最有效的方法就是記賬。不管你用紙筆記錄，還是借助記賬app，必須保證賬目清晰。并且定期盤點收支狀況，了解你的收入來源有哪些，哪些消費可省，哪些消費資金額度較高，必須提前做好資金準備。記賬就是要讓自己知道自己的錢都花在什么地方，錢的去向、凈資產為多少(=總資產-負債)；讓自己心里有個數，知道一般正常的消費是多少。不在讓自己大手大腳，有計劃地消費。

四、制定預算，嚴格執行量入為出的消費觀

結合記賬盤點的分析結果，實時記錄消費發生的時間點，提前預判每個月消費的重點。刪除不必要的消費，收入水平無法達到的消費點。

以我的學長為例，實習那陣子，他月入3k。他的月預算如下：

房租：850元

餐飲：500元（公司補貼一餐）

交通：100元

手機話費：60元

學習費：180元（購書）

機動費：200元（應付各種突發事件）

結余儲蓄：1110元

財富并不是指掙了多少，而是指還有多少。聽起來，做預算不但枯燥，煩瑣，而且好像太做作了，但是通過預算可以在日常花費的點滴中發現到大筆款項的去向。并且，一份具體的預算，對我們實現理財目標很有好處。

五、適當開源，拓展個人賺錢能力圈

1k的月收入真的很難過，相信很多人和我一樣的想法。所以，當務之急，就是加快個人成長，快速提高個人能力圈，及時轉正。這樣工資就能有明顯幅度的提升。在職場的最初階段，開源即提升個人工作能力。這是最快捷，也最緊迫需要做的一件事情。

當然，作為投資新人，要明確自身基本情況：目前手頭有多少資金可以投入，這些資金是否有風險承受能力，自身是否負債，自身的固定收入是否會在一定時間內有所增長？是否在某個明確時間點需要有一筆固定支出，自身是否對投資品種有所熟悉，是否具有專業的投資技巧等等。

在熟悉自身基礎情況的前提下，找到安全的平臺和合適自己的理財產品，就可以開始自己的理財之路了。